Усовершенствованное моделирование и сенсоры могут помочь фермерам и страховщикам управлять рисками
Когда засуха вызвала катастрофические потери урожая в Малави в 2015-2016 годах, фермеры этой юго-восточной африканской страны изначально не боялись худшего: правительство приобрело страховку на такой случай. Однако миллионы фермеров месяцами не получали выплат, потому что модель страховщика не смогла определить масштаб потерь, а последующий аудит модели затянулся. Более быстрые выплаты значительно уменьшили бы ударные волны, прошедшие по этой не имеющей выхода к морю стране.
Хотя страховщики устранили ошибки, этот инцидент остаётся предостерегающим примером потенциальных провалов сельскохозяйственного индексного страхования, призванного защитить средства к существованию миллионов мелких фермеров по всему миру. Недавние достижения в моделировании сельхозкультур и дистанционном зондировании — особенно в доступности и использовании высокодетальных спутниковых снимков, способных идентифицировать отдельные поля — это инструмент, который может помочь страховщикам повысить качество индексного страхования для фермеров. Об этом сообщает команда экономистов и учёных, изучающих систему Земли, на этой неделе в журнале Nature Reviews Earth & Environment.
«Энтузиазм в отношении сельскохозяйственного страхования должен сочетаться с не менее обоснованной озабоченностью тем, чтобы новые страховые продукты работали и помогали, а не вредили фермерам, подверженным серьёзному риску», — заявила ведущий социальный учёный обзора Элинор Бенами.
Лучшие модели, лучшее покрытие
Правительства и страховщики в странах Африки к югу от Сахары зарегистрировали миллионы фермеров в программах индексного страхования. Программы имели разную степень успеха и обычно сосредоточены на животноводстве, отчасти потому, что потери из-за погоды на пастбищах относительно легче количественно оценить. Авторы утверждают, что улучшенные спутниковые изображения потенциально могут увеличить охват и включить больше пахотных земель. Однако повышение эффективности страхования — более крупная цель.
«Мы пытаемся побудить страховое сообщество двигаться не только к тому, сколько людей вы зарегистрировали, но и к тому, скольких людей вы хорошо защитили, когда они пострадали», — сказала Бенами.
Для улучшения качества, надёжности, доступности и охвата индексного страхования авторы дают пять конкретных рекомендаций в своём исследовании.
- Во-первых, следует изучить весь потенциал пространственных данных более высокого разрешения и новых продуктов данных об условиях окружающей среды.
- Во-вторых, существуют возможности помочь улучшить обнаружение потерь, например, с помощью лучшего моделирования сельхозкультур и новых продуктов данных, обеспечиваемых дистанционным зондированием.
- В-третьих, более качественные полевые данные помогут повысить полезность и качество страховых программ.
- В-четвёртых, страховые зоны могут быть оптимизированы для лучшего отражения географических, микроклиматических и агротехнических условий.
- В-пятых, контракты могут быть разработаны с учётом различных потребностей и неизбежности сбоев индекса.
«В целом, оценка и разработка программ для успешного управления рисками — это проблема, имеющая как технические, так и социальные аспекты», — заключают авторы. «Хотя инструменты индексного страхования не решат всех проблем, связанных с сельскохозяйственными рисками, они предлагают полезную форму защиты от серьёзных потрясений, затрагивающих всё сообщество, при условии их грамотной реализации».